太保安聯孫培堅:健康險新規助險企構建“醫保藥健”生態服務聯動

  近日,銀保監會發布新版《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》),業內專家紛紛解讀。保險業協會健康保險專業委員會副主任委員、太保安聯健康險董事長孫培堅指出,得益于市場空間、國家政策鼓勵等,目前商業健康險存發展機遇,但快速發展之下,仍存不少阻礙.

  《辦法》的發布,進一步對健康險發展進行推動與規范,具體亮點包括規范了保險經營,明確回歸保障屬性,滿足多元化消費需求;強調健康產業生態融合,加強健康管理與服務合作;鼓勵大數據和科技應用,聚焦健康險專業化經營。

  首先,孫培堅認可商業健康險存發展機遇,商業健康險賠款和給付在醫療費用總支出較低、國家鼓勵以及國家醫療保障與居民需求之間的不匹配,都給商業健康險提供了機遇。

  回溯來看,近幾年健康險業務原保費出現了爆發式增長,可經營健康業務的主體達到了179家,其中人身險公司91家,財產險公司88家。

  在此前提下,健康險發展機遇凸顯,然而,孫培堅指出,目前健康險經營仍面臨四大挑戰:首先產品依然以長期重疾保險為主,產品差異化不足。二是銷售依然高度依賴壽險和財險傳統線下渠道,開拓成本高,專業度有待提升。此外,健康險復雜性、高頻性導致營運作業流程長、環節復雜,而目前多采用傳統人力作業,成本居高不下,整體數字化程度不高。保險公司與醫療健康產業服務方的融合依然處于初期,與醫療機構缺乏數據共享,通過健康管理來降低發病風險,以及進行精準化定價和控費較為困難,一定程度上制約了產品服務供給和商業模式創新。

  在此背景下,《辦法》推出。針對新修訂的《辦法》,孫培堅認為主要包括三大亮點,一是規范保險經營,優化供給側改革。首先是強調“回歸本源、保險姓保”的監管基調。從部分內容可以看出,《辦法》從根本上防范護理保險異化為中短存續期產品,突出了健康險的保障屬性。

  同時,推進供給側改革,滿足多元化客戶需求。舉例來說,《辦法》首次增加了“保險公司在滿足一定條件下,可以對長期醫療保險產品費率進行調整的規定”。對此,他表示,“可調費機制的確立,將進一步激發保險機構開發長期醫療險的動力”。

  進一步,《辦法》充分鼓勵商業健康險產品和服務模式創新,他表示,這將不斷豐富健康險的保障范圍和產品形態,有效推進產品供給側改革,滿足客戶多元化、多層次保障需求。不僅如此,《辦法》規范了健康保險經營行為,保障消費者權益等主要內容。

  第二個亮點在于肯定健康服務的價值,鼓勵健康產業生態融合,孫培堅指出,《辦法》中最引人注目的,是增加了第六章“健康管理服務與合作”,即鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合。要求實施后,將有效助力險企構建“醫、保、藥、健”生態服務聯動,驅動健康險從“被動理賠”向“全周期健康管理”角色轉變,打造健康服務價值閉環。

  第三個亮點在于鼓勵大數據和科技應用,聚焦專業化經營。具體來看,孫培堅強調,《辦法》鼓勵大數據等技術在保險營運風控中的運用,對健康險專業化經營提出更高要求。“在《辦法》的鼓勵下,未來健康險將進一步聚焦大數據和新技術賦能,豐富定價手段、強化風控能力、簡化運營流程、優化客戶體驗、提升營運效率和投產比,形成長期可持續的發展動能”。

  此外,他指出,《辦法》肯定了商業健康險服務醫藥衛生體制改革的價值,要求保險公司加強醫療費用支出合理性和必要性管理,積極發揮費率調節機制,降低不合理的醫療費用支出。在合規情況下,鼓勵保險、醫療等機構實現數據共享,這為商業健康險進一步加強醫保合作,實現數據互聯互通提供了政策支持。(藍鯨保險 雷賽蘭 [email protected])

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