健康險新政出臺 險企寄望開發長期醫療產品空間

  證券時報記者 潘玉蓉

  銀保監會于日前正式下發了新修訂的《健康保險管理辦法》,這一辦法在保險行業引發熱議。近期,幾家經營健康險業務的大型保險公司高管也表達了對新規的看法以及今后的努力方向。

  健康險經營面臨四挑戰

  保險業協會健康保險專業委員會副主任委員、太保安聯健康險董事長孫培堅表示,新修訂辦法呈現多個亮點,結合行業來看,目前健康險經營主要面臨四大挑戰。

  第一,產品依然以長期重疾保險為主,產品差異化不足;第二,銷售依然高度依賴壽險和財險傳統線下渠道,開拓成本高,專業度有待提升;第三,健康險復雜性、高頻性導致營運作業流程長、環節復雜,而目前多采用傳統人力作業,成本居高不下,整體數字化程度不高;第四,保險公司與醫療健康產業服務方的融合依然處于初期,與醫療機構缺乏數據共享,通過健康管理來降低發病風險,以及進行精準化定價和控費較為困難,一定程度上制約了產品服務供給和商業模式創新。

  太保安聯健康險成立于2014年,是太平洋保險旗下的機構,也是全國七家專業健康險公司之一。孫培堅介紹,未來,太保安聯將把握健康險大機遇,降低營運成本,提升服務效率,為客戶提供更優質的服務體驗。

  長期醫療產品空間更大

  保險業協會健康保險專業委員會副主任委員、泰康人壽常務副總裁兼首席運營官黃新平表示,新規的實施,開啟了健康保險業務規范化、專業化發展的新篇章,為健康保險發展指明方向的同時也提出了要求。

  在風險可控的前提下,如何使保險公司為客戶提供較長期間的醫療費用保障承諾,新《辦法》給出了答案——明確規定保險公司可以設計開發可調費率的長期醫療險產品,一方面放開了對保險公司費率的限制,賦予保險公司通過調整費率來控制風險的能力;另一方面要求保險公司給客戶以確定期限的保障承諾,保護客戶的利益。由于掌握了對未來難以預測的風險重新定價的權利,保險公司就可以根據當前的經驗為醫療保險產品定價而不需過多的考慮相對保守的設計,客戶可以以更低的費率水平獲得保障;同時,保險公司也可以給客戶以固定期限的保障承諾以替代一年期短期承諾的產品。從客戶角度出發,也不必過于擔心未來費率的調整,市場化的競爭會使未來的費率處于一個相對公允的水平。

  “總體來說,費率可調的長期醫療險產品為客戶和保險公司提供了一個很好的平衡,而最終得益的是客戶,可以獲得更有市場競爭力費率的產品以及更明確長期期限的保障。” 黃新平表示。

  積極參與健康產業鏈

  中國保險業協會健康保險專業委員會副主任委員、人保健康險公司黨委書記華山表示,新規將促進保險公司建設健康管理服務平臺,廣泛參與健康產業鏈合作,打造健康服務生態;新規還將推動健康保險行業與醫療行業的合作深化,包括提供新藥品、新醫療器械保險保障,推動醫療數據的合作應用。

  他表示,未來,保險公司將會通過整合健康服務資源,搭建健康管理服務平臺,圍繞健康評估、健康干預進而全生命周期的健康服務需求,不斷豐富健康管理服務的形式和內容。保險公司將加快健康產業鏈“醫、養、藥、護”機構的廣泛合作,通過服務采購、聯合研發、客戶共享、數據互通等方式共建健康服務生態,進而帶動整個大健康產業發展。

  商業健康險成增長引擎

  2018年全國醫療衛生總費用達5.8萬億元,其中個人支出占比28.7%,遠高于發達國家水平,目前商業健康險賠款和給付在醫療費用總支出中僅占3%。未來,商業健康險增長的空間很大。

  2012年至2019年7年間,健康險業務原保費收入出現了爆發式增長。2012年健康險原保費收入863億元,到2018年已達5448億元,年復合增速36.0%;2019年前三季度原保費收入達5677億元,同比增長31%,增速遠超其他險種。業內預計商業健康險未來3-5年仍將繼續保持較快增長。

  在市場快速增長的背景下,健康險市場主體也在不斷增加,截至2018年末,可經營健康業務的主體達到了179家,其中人身險公司91家,財產險公司88家。

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